維護征信權(quán)益，助力復(fù)產(chǎn)復(fù)工

6.14 信用記錄關(guān)愛（2020年）

一、疫情防控期間征信權(quán)益保護及相關(guān)政策

合理調(diào)整逾期信用記錄報送，對因感染新型肺炎住院治療或隔離人員、疫情防控需要隔離觀察人員和參加疫情防控工作人員，因疫情影響未能及時還款的，經(jīng)接入機構(gòu)認定，相關(guān)逾期貸款可以不作逾期記錄報送，已經(jīng)報送的予以調(diào)整。對受疫情影響暫時失去收入來源的個人和企業(yè)，可依調(diào)整后的還款安排，報送信用記錄。

——《關(guān)于進一步強化金融支持防控新型冠狀病毒感染肺炎疫情的通知》（銀發(fā)〔2020〕29號）

二、中小微企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)相關(guān)信貸支持政策

1、安排好中小微企業(yè)貸款延期還本付息。完善延期還本付息政策，加大對普惠小微企業(yè)延期還本付息的支持力度。銀行業(yè)金融機構(gòu)要加大政策落實力度，提高受惠企業(yè)占比，對于疫情前經(jīng)營正常、受疫情沖擊經(jīng)營困難的企業(yè)，貸款期限要能延盡延。要結(jié)合企業(yè)實際，提供分期還本、利息平攤至后續(xù)還款日等差異化支持。提高響應(yīng)效率、簡化辦理手續(xù)，鼓勵通過線上辦理。”

——《中國人民銀行 銀保監(jiān)會 發(fā)展改革委 工業(yè)和信息化部財政部 市場監(jiān)管總局 證監(jiān)會 外匯局關(guān)于進一步強化中小微企業(yè)金融服務(wù)的指導(dǎo)意見》（銀發(fā)〔2020〕120號）

2、對于2020年6月1日至12月31日期間到期的普惠小微貸款（包括單戶授信1000萬元及以下的小微企業(yè)貸款、個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款，下同），按照“應(yīng)延盡延”要求，實施階段性延期還本付息。對于2020年年底前到期的其他中小微企業(yè)貸款和大型國際產(chǎn)業(yè)鏈企業(yè)（外貿(mào)企業(yè)）等有特殊困難企業(yè)的貸款，可由企業(yè)與銀行業(yè)金融機構(gòu)自主協(xié)商延期還本付息。

對于2020年6月1日至12月31日期間到期的普惠小微貸款本金，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)企業(yè)延期還本申請，結(jié)合企業(yè)受疫情影響情況和經(jīng)營狀況，通過貸款展期、續(xù)貸等方式，給予企業(yè)一定期限的延期還本安排。還本日期最長可延至2021年3月31日。上述貸款涉及擔保的，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)與企業(yè)、擔保人等協(xié)商處理，根據(jù)商業(yè)原則保持有效擔保安排或提供替代安排。

對于2020年6月1日至12月31日普惠小微貸款應(yīng)付利息，銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)企業(yè)延期付息申請，結(jié)合企業(yè)受疫情影響情況和經(jīng)營狀況，給予企業(yè)一定期限的延期付息安排。貸款付息日期最長可延至2021年3月31日，免收罰息。延期利息的具體償還計劃，由銀行業(yè)金融機構(gòu)與企業(yè)雙方自主協(xié)商、合理確定。”

——《中國人民銀行 銀保監(jiān)會 財政部 發(fā)展改革委 工業(yè)和信息化部關(guān)于進一步對中小微企業(yè)貸款實施階段性延期還本付息的通知》（銀發(fā)〔2020〕122號）

三、使用動產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)，公示動產(chǎn)權(quán)利歸屬

2013年，中國人民銀行征信中心根據(jù)《中華人民共和國物權(quán)法》授權(quán)建立動產(chǎn)融資登記公示系統(tǒng)。借鑒聯(lián)合國國際貿(mào)易法委員會和《世界銀行營商環(huán)境報告》倡導(dǎo)的現(xiàn)代化動產(chǎn)擔保登記系統(tǒng)的建設(shè)理念，是我國首個基于互聯(lián)網(wǎng)的、全國集中統(tǒng)一的動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)。

為支持動產(chǎn)融資，服務(wù)中小企業(yè)發(fā)展，近年來，中國人民銀行征信中心一直致力于我國動產(chǎn)融資服務(wù)體系特別是動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)的建設(shè)與完善。根據(jù)行業(yè)實踐和市場需求，征信中心在應(yīng)收賬款質(zhì)押登記服務(wù)的基礎(chǔ)上，不斷擴大服務(wù)范圍。得益于建設(shè)的登記系統(tǒng)兼容性和良好的公示效果，市場上有需求的登記業(yè)務(wù)即自發(fā)趨于該系統(tǒng)進行登記和查詢，作為重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施，登記系統(tǒng)的運營與服務(wù)在保護動產(chǎn)擔保交易安全、推動完善動產(chǎn)融資登記公示制度等方面發(fā)揮了積極作用。

該系統(tǒng)覆蓋大部分動產(chǎn)擔保交易類型，包括應(yīng)收賬款質(zhì)押、應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓、所有權(quán)保留、保證金質(zhì)押、存貨與倉單質(zhì)押、留置權(quán)、動產(chǎn)信托、融資租賃，今年在重慶增加了生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品四類財產(chǎn)的抵押登記服務(wù)。系統(tǒng)服務(wù)于商業(yè)銀行、租賃公司、保理公司、擔保公司、貸款公司等各類從事動產(chǎn)擔保融資業(yè)務(wù)的機構(gòu)。該系統(tǒng)核心功能分為公示與證據(jù)，公示即將物上權(quán)利狀況公之于眾，明確權(quán)利歸屬，使當事人及第三人能夠直接從外部獲知物上權(quán)屬狀況，事先預(yù)防權(quán)利沖突，減少交易風險。證據(jù)即證據(jù)的作用在于事后幫助解決已經(jīng)發(fā)生的權(quán)利沖突和矛盾，為司法仲裁機構(gòu)判斷權(quán)利是否存在以及確定權(quán)利優(yōu)先順位提供獨立、有公信力的證據(jù)。

2020年4月28日起，重慶市企業(yè)的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品等四類財產(chǎn)已經(jīng)可通過該系統(tǒng)開展抵押登記和查詢。截至5月底，已完成我市四類財產(chǎn)抵押登記305筆。其中助推重慶首2筆生豬活體抵押貸款業(yè)務(wù)分別落地榮昌區(qū)和黔江區(qū)，貸款發(fā)放金額各3000萬元。

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四、充分應(yīng)用應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺，盤活應(yīng)收賬款，提高信貸可得性

應(yīng)收賬款融資服務(wù)平臺是由中國人民銀行征信中心牽頭組織建設(shè)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，不以盈利為目的，不收取任何費用，打造線上應(yīng)收賬款融資全流程服務(wù)體系，涵蓋債務(wù)人企業(yè)確認賬款、借款主體融資信息傳遞和質(zhì)押物登記的一體化服務(wù)。

系統(tǒng)著力于通過與財政部門、供應(yīng)鏈核心企業(yè)、商業(yè)銀行進行系統(tǒng)對接，線上自動傳遞融資相關(guān)信息，實現(xiàn)全流程、高效率、可持續(xù)的線上應(yīng)收賬款融資，緩解應(yīng)收賬款融資中賬款確認難、通知難等關(guān)鍵問題。

該平臺擁有四大優(yōu)勢，一是賬款信息直接來源于核心企業(yè)財務(wù)系統(tǒng)，有助于資金提供方核實貿(mào)易背景真實性，降低業(yè)務(wù)風險；二是系統(tǒng)自動交互融資信息，全流程線上便捷操作，有效提升融資業(yè)務(wù)開展效率；三是相較于銀企直聯(lián)，實現(xiàn)一次開發(fā)對接多家，大幅降低開發(fā)成本，增加企業(yè)和資金提供方的雙向選擇機會；四是平臺作為獨立，公允的第三方機構(gòu)，保障各方信息安全。

近年來，平臺應(yīng)用不斷深化，市場認可度不斷提高，幫助中小微企業(yè)融資取得了顯著成效。截至2020年5月底，平臺累計促成融資20.9萬筆，融資金額共計11.1萬億元，其中，超過七成的融資支持了中小微企業(yè)。

廣大中小微企業(yè)要充分應(yīng)用該平臺，注冊成為平臺用戶，登錄上傳應(yīng)收賬款信息，盤活應(yīng)收賬款，緩解資金難題。

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