征信助力小微與民營企業(yè)融資發(fā)展

 

征信賦能，普惠小貸

打造信用名片創(chuàng)造企業(yè)財富

信用建設，讓更多小微與民營企業(yè)獲益

 

 

一、完善金融信用信息基礎數據庫，不斷提升服務小微企業(yè)融資發(fā)展的能力與水平

人民銀行組織建立了覆蓋全國、集中統(tǒng)一的企業(yè)金融信用信息基礎數據庫（下稱“數據庫”），幫助企業(yè)建立和完善信用檔案，提高征信服務企業(yè)融資發(fā)展的能力與水平。數據庫收錄的企業(yè)信息以信貸信息為主，還包括社保、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共領域的信用信息。數據庫接入機構涵蓋商業(yè)銀行、小額貸款公司、融資性擔保公司、財務公司、證券公司、保險公司、信托公司、資產管理公司等各類機構。數據庫依托覆蓋全國的網絡，依法為金融機構、企業(yè)、有關政府部門提供查詢服務，征信信息廣泛應用于各類放貸機構貸款審批、風險定價及貸后管理等領域。

截至2018年12月末，企業(yè)金融信用信息基礎數據庫累計收錄1369.4萬戶小微企業(yè)的有關信息，其中有信貸記錄的小微企業(yè)約371.5萬戶、小微企業(yè)貸款余額約33.4萬億。

二、企業(yè)征信市場規(guī)范發(fā)展，服務小微與民營企業(yè)成效初顯

2014年起，人民銀行省級分支機構根據屬地管理原則開展企業(yè)征信備案工作，規(guī)范企業(yè)征信市場發(fā)展。企業(yè)征信機構根據自身條件，多渠道采集企業(yè)信息。一是通過簽署合作協(xié)議、使用產品服務反饋信息、用戶主動提供等方式采集，這類信息主要是企業(yè)之間的交易信息、商品銷售信息、支付信息、企業(yè)的財務信息等，企業(yè)征信機構主要從企業(yè)自身、企業(yè)交易對手、供應鏈上下游企業(yè)、集團公司、電商平臺等渠道采集；二是利用網絡公開渠道，利用爬蟲技術在各類新聞門戶網站、工商局企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)、發(fā)改委的信用中國網站及其他政府部門的公開網站獲取信息，主要包括企業(yè)的基本信息、輿情信息、新聞信息以及政府公開信息（包括行政許可、行政處罰、政府獎懲、法院判決等）。三是從地方政府及其公用事業(yè)單位采集企業(yè)信息，這些信息主要是地方政府部門掌握的企業(yè)納稅信息、進出口信息、質檢信息、社保繳納信息、房產車產抵押登記信息、水電的使用信息等，這類企業(yè)征信機構大多為地方政府所設立或與政府部門已建立長期的合作關系，可以掌握其他征信機構所不具備的信息。四是通過征信機構的信息共享和互換交易采集信息，備案企業(yè)征信機構的數據來源不同、技術側重點不同，在業(yè)務拓展中自發(fā)形成了彼此之間的數據共享。企業(yè)征信機構提供的產品主要包括企業(yè)征信報告、企業(yè)信用評分/評級、企業(yè)信用信息認證、企業(yè)商賬追收及其他增值咨詢服務等。其中以企業(yè)征信報告及企業(yè)信用信息認證服務為主。企業(yè)征信機構的服務對象為經濟活動中的貸款方、賒銷方、招標方、出租方、保險方等信息使用者以及政府部門。

截至2018年12月末，在人民銀行備案的企業(yè)征信機構124家。人民銀行指導備案企業(yè)征信機構，創(chuàng)新利用非借貸的替代數據，解決小微企業(yè)“銀企信息不對稱”問題，征信系統(tǒng)在化解小微企業(yè)融資難題方面取得新突破，近1億小微企業(yè)的基本信息已納入到征信系統(tǒng)中，累計為各類信息使用者提供服務3.7億次，其中提供信用報告服務查詢7924.17萬次，提供小微企業(yè)信用評分查詢服務8582.52萬次。

三、信用評級市場不斷發(fā)展壯大，有助于緩解小微民營企業(yè)信息不對稱問題

信用評級是指信用評級機構對影響經濟主體或者債務融資工具的信用風險因素進行分析，就其償債能力和償債意愿做出綜合評價，并通過預先定義的信用等級符號進行標識的活動。信用評級是對債務人信用狀況的一種評價方式，是企業(yè)征信的高級形式。信用評級影響信用風險定價和融資成本，影響市場信心。人民銀行認真履行信用評級行業(yè)主管部門職責，強化信用評級業(yè)務監(jiān)管，推動信用評級市場規(guī)范發(fā)展。經過三十年的探索與實踐，我國信用評級行業(yè)取得了較大發(fā)展，在防范金融風險、優(yōu)化金融資源配置等方面發(fā)揮了重要作用，成為資本市場和金融體系健康高效運行的重要組成部分。

截至2018年12月末，在人民銀行備案的法人信用評級機構共96家，其中，從事信貸市場信用評級的機構93家,從事債券市場信用評級的機構10家，7家機構同時在債券市場和信貸市場開展業(yè)務。2017年以來，累計開展債券市場信用評級13013筆，信貸市場評級29536筆，小貸公司和融資性擔保公司信用評級2118筆，信用評級的風險揭示功能有效促進了社會資源的有效配置，以及資本市場和金融體系的健康高效運行。

此外，人民銀行于2018年在全國范圍內推廣央行內部（企業(yè)）評級工作（以下簡稱央行評級）。人民銀行依據企業(yè)財務狀況、經營環(huán)境等因素，采用定性與定量相結合的分析方法，對與金融機構建立信貸關系的企業(yè)的信用狀況進行綜合評價。金融機構以評級合格企業(yè)的銀行貸款作為擔保品向中央銀行申請再貸款等資金支持，人民銀行以再貸款等形式向金融機構提供流動性。

央行評級在服務小微企業(yè)融資方面發(fā)揮積極作用。人民銀行明確提出優(yōu)先接受小微企業(yè)貸款作為信貸資產擔保品，引導地方性法人金融機構加大小微企業(yè)金融支持，參評企業(yè)和金融機構多為小微企業(yè)和小型地方金融機構。已定級企業(yè)中，小微企業(yè)累計占比86%。參與央行評級的地方法人金融機構中，農村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、農信社和城市商業(yè)銀行分別占比52%、21%、14%、13%。2018年，經評級達到可接受級（含）以上的企業(yè)1.50萬戶，其中小微企業(yè)1.25萬戶。經央行評級累計向119家地方性法人金融機構發(fā)放信貸資產擔保再貸款170筆，合計金額209.36億元。

四、穩(wěn)步推進中小微企業(yè)和農村信用體系建設，助力普惠金融發(fā)展

（一）全力推進中小微企業(yè)信用體系建設。

中小企業(yè)信用體系建設是人民銀行推動地方信用體系建設中長期抓的一項重點工程。其主要內容是，人民銀行借助信用體系建設工作機制和征信的理念，利用垂直管理各地派出機構的優(yōu)勢，推動各地方政府牽頭，地方政府相關部門參與，督促轄區(qū)內金融機構參加，為尚未獲得銀行貸款支持的中小微企業(yè)建立信用檔案，通過解決信息不對稱問題，指導金融機構對當地各方認同的信用企業(yè)有針對性地發(fā)放免抵押、免擔保的小額信用貸款予以支持，依此將信用建設、信用意識、信用支持有機結合，讓社會信用體系建設的大政方針在基層落地。

經過近十年的探索實踐，全國各地實事求是，建立健全信息征集、信用評價和信息應用機制，采集中小企業(yè)信息，在市縣級層面建立數據庫和網絡服務平臺。開展中小企業(yè)信用評價和守信企業(yè)評選、信用培育、網上融資對接等活動，為金融機構、地方政府和社會提供服務。聯合地方政府、各職能部門和金融機構制定完善支持政策措施，建立風險補償、獎勵制度，完善信貸流程，創(chuàng)新金融產品與服務，構建信用正向激勵機制。有效緩解信息不對稱問題，提高了中小企業(yè)融資的可得性，改善了地區(qū)信用環(huán)境。截至2018年12月末，累計為261萬戶中小微企業(yè)建立信用檔案，累計已有54.4萬戶中小微企業(yè)獲得銀行貸款，貸款余額達到11萬億元。

（二）積極推進農村信用體系建設。

農村信用體系建設作為我國社會信用體系建設的重要組成部分，是由我國農業(yè)大國的基本國情和農村信用的特點決定的。由于地域分布更廣，信息采集成本更高，農村地區(qū)農民專業(yè)合作社在信貸市場中面臨的信息不對稱問題較城市地區(qū)中小企業(yè)更為嚴重。農村相關的財產權利界定不清，以及以傳統(tǒng)的“熟人”信用文化為主導的農村信用環(huán)境，極大地增加了金融交易成本，降低了金融服務效率，弱化了金融支持“三農”發(fā)展的功能。為此，破解“三農”發(fā)展困境必須加快農村信用體系建設，創(chuàng)新金融服務方式，彌補抵押擔保不足，有效解決農村地區(qū)貸款難問題。

人民銀行積極推進農村信用體系建設工作，初步形成了當地“政府領導、人行推進、形成合力、各方受益”的整體思路，逐步開展信用信息征集、信用評價、信用服務與產品的應用以及形成信用獎懲機制等工作。農村信用體系建設呈現以下特點：一是政府重視程度日益提高，組織體系和保障機制逐步健全。二是信用信息系統(tǒng)建設、運行機制日益完善，初步實現了當地農民的信用信息在當地涉農金融機構之間的共享。三是征信產品日益豐富，使用范圍逐步擴大。從服務范圍看，已經從農戶、涉農金融機構拓展到地方政府、社會中介機構等。四是信用服務日益完善，信用獎懲機制逐步健全。參與主體多元化，越來越多的信用擔保機構、信用評級機構等中介機構參與到農村信用體系建設中。截至2018年12月末，全國累計建立信用檔案農戶數1.84億戶，累計已有約9700萬農戶獲得銀行貸款，貸款余額達到3.4萬余億元。

五、建立健全動產融資登記公示系統(tǒng)，惠及小微企業(yè)融資發(fā)展

動產融資登記公示系統(tǒng)由人民銀行征信中心根據《中華人民共和國物權法》授權建立。借鑒聯合國國際貿易法委員會和《世界銀行營商環(huán)境報告》倡導的現代化動產擔保登記系統(tǒng)的建設理念，是我國首個基于互聯網的、全國集中統(tǒng)一的動產融資登記系統(tǒng)。登記系統(tǒng)在提升動產擔保交易的透明性、減少交易風險方面發(fā)揮了重要作用，有力促進了我國動產融資業(yè)務發(fā)展。

登記系統(tǒng)覆蓋大部分動產擔保交易類型，包括應收賬款質押、應收賬款轉讓、融資租賃、保證金質押、存貨和倉單質押、所有權保留、動產留置權、動產信托等十余種，服務于商業(yè)銀行、租賃公司、保理公司、擔保公司、貸款公司等各類從事動產擔保融資業(yè)務的機構。截至2018年12月末，動產融資統(tǒng)一登記公示系統(tǒng)累計發(fā)生應收賬款質押和轉讓、融資租賃等各類動產融資業(yè)務登記377.5萬筆，提供查詢2030.2萬筆。登記中出質人/承租人為小微企業(yè)、個人或個體工商戶的初始登記約175.9萬筆，占初始登記總量的58.3%，共有約89.3萬家小微企業(yè)、個人或個體工商戶獲得融資。

六、搭建應收賬款融資服務平臺，幫助小微企業(yè)盤活應收賬款，提高信貸可得性

應收賬款融資服務平臺為企業(yè)與金融機構之間搭建應收賬款融資信息橋梁，形成了與核心企業(yè)、金融機構三方業(yè)務系統(tǒng)直連的線上融資模式，實現了企業(yè)間歷史交易信息、應收賬款信息等融資信息的自動交互，旨在幫助小微與民營企業(yè)盤活應收賬款，提高信貸可得性。

截至2018年12月末，應收賬款融資服務平臺累計注冊用戶超過16.6萬家，促成融資15.2萬筆，融資金額超過8.4萬億元。在服務小微企業(yè)融資方面，融資服務平臺共注冊小微企業(yè)用戶7.6萬家，占平臺企業(yè)用戶總數的59%；小微企業(yè)通過融資服務平臺累計融資7萬筆，占平臺融資總筆數的45.7%，融資金額3.1萬億元，占平臺融資總金額的36.7%；融資服務平臺促成單筆1000萬以下的融資近9.5萬筆，占平臺融資總筆數的62.3%。

隨著供應鏈融資業(yè)務的線上化趨勢，越來越多的機構選擇與融資服務平臺實現系統(tǒng)對接，支持小微企業(yè)融資。截至2018年12月末，與融資服務平臺開展系統(tǒng)對接的企業(yè)、資金提供方等機構已達百余家。在融資服務平臺線上融資模式下，依托供應鏈核心企業(yè)的信用，小微企業(yè)的融資可得性和融資效率得到提升，融資成本相比傳統(tǒng)融資方式有所下降。

以某知名壓縮機制造銷售企業(yè)為例，其產業(yè)鏈上有300余家中小微供應商，普遍存在融資需求。2018年4月，該企業(yè)與融資服務平臺完成系統(tǒng)對接，并與交通銀行實現三方系統(tǒng)直連的線上融資模式，幫助其供應商開展線上融資。截至2019年3月末，已累計支持15家供應商通過融資服務平臺獲得交通銀行貸款51筆。15家供應商全部為中小微企業(yè)，其中，小微企業(yè)占比87%，小微企業(yè)平均融資金額74萬元，最小融資金額僅15萬元。13家供應商循環(huán)融資2次以上，最多循環(huán)融資9次。融資成本最高為基準利率上浮35%，最低降至基準利率，最快可實現融資申請當天放款，滿足了小微企業(yè)“小、頻、急”的融資需求。同時，7家小微企業(yè)通過線上應收賬款融資模式，突破了傳統(tǒng)融資模式的局限，首次獲批貸款，提高了融資可得性。

七、征信體系建設有效改善社會營商環(huán)境

《營商環(huán)境報告》是世界銀行以一定的指標體系，對目前監(jiān)測的200余個經濟體的營商環(huán)境改革進行記錄，并按年度公開發(fā)布的報告?！稜I商環(huán)境報告》主要采集商業(yè)法規(guī)和產權保護的量化指標，用以評估當地企業(yè)家在合規(guī)的基礎上，設立并運行一家中小規(guī)模企業(yè)的難易程度。“獲得信貸”是其中的一項重要指標，包括“信用信息指數”和“動產抵押法律指數”兩項二級指標，主要評估小微、民營企業(yè)從金融機構獲得信用融資的便利度。“信用信息指數”衡量的是影響從公共或私營征信機構獲取信息的難以程度以及所獲信息的范圍與質量。

資料顯示，我國信用信息指數最初為3分。隨著征信體系建設不斷推進，信用信息指數不斷提升，目前已經連續(xù)三年達到滿分8分，反映了我國征信體系不斷健全、授信決策更為便利、社會營商環(huán)境不斷改善。

八、企業(yè)信用管理主要內容

企業(yè)信用管理是企業(yè)對于可能產生的風險進行科學管理的專業(yè)技術，主要目的在于規(guī)避因賒銷產生的風險，增加賒銷的成功率。企業(yè)信用指的是企業(yè)和其他涉及利益的企業(yè)的信譽。企業(yè)的信用內容主要包括商業(yè)信用，資金信用等。企業(yè)高層要意識到信用管理工作的重要性，建立必要的信用管理體系，形成企業(yè)獨特的文化和價值觀。企業(yè)信用管理的基礎是建立科學有效的政策，對各部門業(yè)務活動進行調整，從而保證分險得到有效控制，也就是企業(yè)采取科學有效的管理手段控制客戶的各項信用風險。信用管理和其他管理不同。企業(yè)整體發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的項目之一就是信用管理，企業(yè)應該對此加強重視。根據市場的變化情況調節(jié)信用管理的方式，將風險降到最低。例如對于逆向選擇和道德風險等問題，采取科學信用管理手段可以達到良好的管理效果。企業(yè)以追求最大的經濟效益為運營目的。因此進行科學合理的信用管理是非常重要的。信用管理要形成系統(tǒng)化的管理模式，需要全面系統(tǒng)性的策略完成信用管理工作，保證企業(yè)運行和交易過程中風險的降低。

收集客戶資料。“知己知彼，百戰(zhàn)不殆”，軍事斗爭中的成功經驗同樣適應于現代商業(yè)社會。買方市場形成后，由于客戶資源有限，企業(yè)銷售已經轉變?yōu)橐环N競爭性的銷售，賒銷方式普遍流行。在這樣的情況下，了解客戶、合作伙伴和競爭對手的信用狀況對于企業(yè)防范風險、擴大交易、提高利潤、減少損失尤為重要。信息收集已經成為信用社會經濟繁榮與穩(wěn)定的重要基礎。

評估和授信。評估客戶的信用，決定給予客戶怎么樣的信用額度和結算方式，是企業(yè)控制信用風險的重要手段。傳統(tǒng)的信用評估是建立在經驗基礎上的，很難保證評估的準確性和科學性?？茖W的信用評估應該建立在經驗和對信用要素進行科學分析的基礎上。他首先要求對信用要素進行詳細分析，然后綜合本企業(yè)的經驗以及不同行業(yè)、不同企業(yè)的經驗，經過比較權重、量化指標，最終達到一個統(tǒng)一的評價標準。

保障債權。債權保障的工作主要有：信用管理人員和法律專業(yè)審核合同條款，排除可能造成損失的漏洞；嚴格審查單證票據，防止各種結算方式的欺詐；提出債權保障建議、包括保理、信用保險、福費廷、銀行擔保、商業(yè)擔保、個人擔保等手段轉嫁信用風險，減少信用損失。

賬款追收。只要從事商業(yè)活動的企業(yè)，就有可能出現逾期應收賬款。企業(yè)必須認真分析每筆應收賬款逾期的原因，找到最佳處理對策，并馬上實施追收。處理逾期應收賬款最忌諱的就是拖延，很多本來能夠收回的帳款，隨著時間的流逝變?yōu)閴馁~。

企業(yè)信用管理的目標。力求企業(yè)在實現銷售最大化的同時，將信用風險降低至最低，使企業(yè)的效益和價值得到最大程度的提高。通過信用銷售，企業(yè)可以擴大銷售，提高盈利水平，但與此同時，信用銷售產生的應收賬款每天都在消耗著企業(yè)的利潤。代表企業(yè)血液的現金流被眾多應收賬款占壓著，企業(yè)預期利潤損失是巨大的。由此可知，企業(yè)應收賬款的最終管理目標是實現銷售最大化，同時保持信用風險特別是壞賬損失最低。 

企業(yè)信用管理的功能。傳統(tǒng)的企業(yè)信用管理具有客戶的檔案管理、客戶授信以及應收賬款管理三大基本功能。通過制定信用管理政策，指導和協(xié)調內部各部門的業(yè)務活動，對客戶信息進行收集和評估，對信用額度的授予、債權保障、應收賬款回收等各交易環(huán)節(jié)進行全面監(jiān)督，以保障應收賬款安全和及時收回的管理。在新經濟以后，隨著現代通訊技術的發(fā)展，企業(yè)的信用管理部門又多了一項新的功能，即“利用征信數據庫開拓市場”的功能。各大企業(yè)的征信數據庫開始具備數據快速分類檢索的能力，而且可以向客戶提供及時的數據庫檢索服務。

九、信用對企業(yè)的價值及應用

信用無處不在，隨著互聯網大數據的迅猛發(fā)展，數據已然成為企業(yè)畫像的重要組成因素，如何將清洗加工后的數據應用于銀行于企業(yè)之間的合作中，成功形成市場活動的良性循環(huán)，是信用體系建設的重要環(huán)節(jié)之一。目前已經以下幾種應用場景作為企業(yè)參與信用體系建設的情況：

（一）企業(yè)信用貸款

銀行根據企業(yè)信用狀況，在貸款額度及發(fā)放貸款時間上實施估計或者限制措施，企業(yè)也可時刻關注自身信用狀況，時刻規(guī)范經營行為，提高誠信經營意識。

相關案例：重慶知識價值信用貸款 企業(yè)最高授信額提高到500萬元

http://www.xycq.gov.cn/html/new/content/detail/36576.html

（二）企業(yè)招商引資

企業(yè)在尋找合作對象及投資對象時，將信用信息及對方企業(yè)的信用等級作為參考依據，信用良好且無失信行為的企業(yè)作為合作的首選對象。

相關案例：重慶2400家企業(yè)因失信信息招投標受限

http://www.xycq.gov.cn/html/new/content/detail/35735.html

（三）中小企業(yè)扶持

在申報企業(yè)扶持政策時，企業(yè)通過第三方信用機構向銀行，主管單位提供信用狀況證明，如信用報告，信用資信等相關信息作為申請依據。

相關案例：九龍坡區(qū)政府采購專業(yè)信用服務助力企業(yè)和諧發(fā)展

http://www.xycq.gov.cn/html/new/content/detail/42166.html

重慶中小企業(yè) 進入